Ключевая ставка Центрального банка России остается важнейшим показателем, определяющим стоимость кредитных ресурсов на рынке. Этот финансовый индикатор устанавливает базовую цену денег, от которой зависят все кредитные продукты, включая залоговое кредитование. Банки, следуя установленным нормам, не могут предлагать займы по ставкам ниже рынка, что делает ключевую ставку важным ориентиром для заемщиков.
Как формируется стоимость залоговых кредитов
Увеличение ключевой ставки ЦБ напрямую ведет к росту ценности всех кредитных продуктов. Исключение составляют, разве что, государственные льготные программы. Процентная ставка по кредиту складывается из трех основных элементов:
- Ключевая ставка ЦБ: основная стоимость заимствований.
- Надбавка банка: часть, позволяющая покрывать операционные затраты и формировать прибыль.
- Премия за риск: «страховка» на случай невозврата средств заемщиком.
Роль залога и тип ставки в кредитовании
Наличие залога в виде автомобиля или недвижимости существенно снижает риски для банка, позволяя тем самым уменьшить или вовсе исключить премию за риск. Поэтому залоговые кредиты оказываются дешевле необеспеченных. Однако их процентная ставка не может опускаться ниже ключевой.
Ранее для таких кредитов иногда использовалась плавающая ставка, привязанная к ключевой. Однако с 1 сентября 2024 года применение плавающей ставки было ограничено и теперь доступно лишь для отдельных видов ипотеки и крупных потребительских займов.
Факторы, влияющие на окончательную процентную ставку
Помимо ключевой ставки, несколько других факторов также оказывают влияние на стоимость кредита:
- Качество залога: более ликвидные активы, такие как квартиры, обеспечивают больший уровень доверия со стороны банка, что, следовательно, ведет к снижению ставки.
- Надежность заемщика: каждая кредитная история и уровень долговой нагрузки влияют на условия кредита. Чем больше вероятность невозврата, тем выше ставка.
На текущий момент банки в основном предпочитают фиксированные ставки для залоговых кредитов, которые колеблются в зависимости от решений ЦБ. Если ключевая ставка растет, соответственно, растут и ставки по залоговым продуктам, и наоборот.
