В 2025 году вопрос о том, что делать с наличными средствами — гасить ипотеку или класть их на депозит, стоит перед многими заемщиками. С текущими меняющимися ставками, колебаниями цен на жилье и прогнозами Центробанка о возможном изменении ключевой ставки обстановка кажется неопределенной.
Текущие условия на рынке
На сегодняшний день средняя ставка по ипотеке колеблется в пределах 13-15% годовых, включая льготные программы. В то же время ставки по депозитам составляют 10-12% годовых. Уровень инфляции в стране оценивается примерно в 9-12%. На первый взгляд, высокая ставка по ипотеке может заставить задуматься о ее досрочном погашении, однако важно учитывать сложность расчетов: проценты по депозиту начисляются на всю сумму, в то время как ипотечный долг со временем уменьшается.
Что происходит при досрочном погашении
К примеру, если взять ипотечный кредит на сумму 5 миллионов рублей сроком на 20 лет под 14%, ежемесячный платеж составит около 60 000 рублей. Общая переплата за весь срок кредита может достигнуть 9 миллионов рублей. Если внезапно принять решение о досрочном погашении 500 000 рублей, то срок кредита сокращается примерно на 2 года, а общая переплата уменьшается на около 800 000 рублей.
Забота о финансовом здоровье
Тем не менее, важно помнить, что средства, направленные на погашение ипотеки, могут быть использованы иначе. При размещении той же суммы 500 000 рублей на депозите под 11% годовых, через год можно ожидать 55 000 рублей в виде процентов. Если же проценты капитализировать, то за пять лет получится около 310 000 рублей чистой прибыли. Однако в то же время по ипотеке за этот же период придется выплатить почти 3 миллиона рублей только в виде процентов.
С одной стороны, чисто математически досрочное погашение ипотеки выглядит привлекательным, поскольку ставка по ипотеке превышает доходность депозитов. Однако на практике, стоит учитывать и психологические аспекты: ведь выплаты по ипотеке могут создавать больше стресса.
